중고차 할부에 대한 모든 것을 알려 드리도록 하겠습니다. 이 글을 끝까지 읽어 보시게 되면‘중고차 할부’에 관한 것들이 하나부터 열까지 모든 것이 이해가시게 될 것입니다. 자동차는 우리에게 많은 혜택과 편리함을 제공해 줍니다. 그래서 성인이 되어 어느 정도 사회생활을 하다보면 자동차의 필요성을 느끼게 되고 결국 자동차 구입을 생각하게 됩니다. 그러나 개개인의 호주머니 사정으로 인해서 자동차를 구입할 수 없는 경우가 많습니다. 이때 유용하게 활용할 수 있는 것이 ❛중고차 할부❜

이해하시기 쉽도록 사례를 하나 들어 보도록 하겠습니다. 회사원 A씨는 대중교통을 이용한 출퇴근의 불편함과 담당업무의 특성상 잦은 외근으로 인해 자동차를 1대 구입하여야 하겠다고 생각합니다. 게다가 아내의 임신 / 출산 등으로 인해 더욱 더 자동차의 필요성을 느끼게 되고... 결국 자동차를 구입하기로 작정을 합니다.

A씨는 호주머니 사정도 있고 해서 가격적인 면에서 너무 부담이 되는 신차보다는 저렴한 중고차를 사기로 결정하고 중고차 매매단지로 방문을 합니다. 매매단지에 전시되어 있는 수많은 중고차들 중에서 A씨는 그야말로 맘에 쏙 드는 중고차 한 대를 중고차 딜러로부터 추천을 받게 되는데...

문제가 하나 발생하게 됩니다.

호주머니 사정으로 인해 차 값이 1,000만원 부족한 겁니다. 그렇다고 적금이나 보험을 깨면서 까지 자동차를 구입하고 싶지는 않습니다. 이때 활용할 수 있는 것이 중고차 할부입니다.

‣ 중고차 할부에 대해서 알려주세요

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마음에 쏙 드는 중고차를 선택한 A씨는 부족한 1,000만원에 대해서 ‘중고차 할부’에 대해 알아보려고 합니다.

먼저‘중고차 할부’라는 것이 무엇인지부터 알아보도록 하겠습니다.

상품이나 서비스를 구입하는데 있어서 소비자(A씨)가 구입자금이 부족하거나 없는 경우 할부금융 회사가 A씨를 대신해서 중고차 값을 지불해 주고 향후 일정기간(12개월 / 24개월 / 36개월 등 다양함)에 걸쳐서 A씨로부터 원금과 이자를 분할하여 회수하는 금융 형태를 말합니다.

즉 아파트 담보대출과 마찬가지로 중고차를 담보로 중고차 값을 대출받아서 중고차를 산다고 생각하시면 됩니다.

현재 중고차를 구입하시는 분들 중의 반 이상이 ‘중고차 할부’를 이용해서 중고차를 구입하시기 때문에 안심하셔도 됩니다. 다만 주의할 점은 ‘중고차할부’는 취급 금융기관, 신용등급 조건, 대출기간, 상환방식 등에 따라 금리가 달라지기 때문에 대출기간이나 상환방식을 정할 때 금리부담이 적은 상품을 선택해야 한다는 점입니다.

특히

일부 비양심적인 딜러들의 경우 좋은 차를 싸게 파는 것이라면서 금리가 높은 중고차할부 상품으로 유도해서 수수료를 챙기려는 경우가 많기 때문에 요모조모 꼼꼼하게 비교해서 판단하셔야만 합니다. ( 주의하셔야 합니다 )

‣ 그럼 어떻게 이용할 수 있나요?

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A씨는 중고차를 할부로 구입하기로 결정했습니다. 중고차 할부가 어떤 것인지 알겠고... 그럼 실제로 어떤 방식으로 진행되는지 살펴보도록 하겠습니다.

● 할부금융 회사

먼저 할부금융 회사에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

할부금융을 취급하는 금융사들은 대부분 제 2금융권에 있는 금융사로 분포되어 있습니다.

각 금융사별로 승인율, 할부이율, 할부한도, 자격조건 등이 각기 다르기 때문에 전문적인 할부금융사 직원을 통해 ▛중고차 할부▟ 진행을 하게 됩니다.

할부금융사는 수십 개의 업체가 난립하고 있으나, 실질적으로 주로 이용되는 할부금융사는 ‘현대캐피탈’ ‘KB국민캐피탈’등 공신력 있는 업체 위주로 10개 미만이라고 보시면 됩니다. 그 중 이자율은 낮으면서 할부한도는 높고 승인율이 높은 업체를 선정해서 진행을 하게 됩니다.

● 상환방식

중고차 할부금융을 이용하는데 있어서는 여러 가지의 상환방식이 있습니다.

1. 원리금 균등 분할 상환방식

중고차 구입 대출금 원금과 이자를 융자기간 동안 매달 같은 금액으로 나누어서 갚아가는 방식입니다. 이자는 변동이자율이 아닌 고정이자율입니다.

2. 원금 분할 상환방식

중고차 구입 대출금 원금을 융자기간으로 나눈 할부 상환금에 월별 잔고 이자를 합산해서 상환하는 방식입니다. 원금 상환금은 일정하나 이자는 시간이 지남에 따라 적어지게 됩니 다. 따라서 초기에 내는 월부금이 점차 줄어드는 형태를 보이는 상환방식입니다.

● 유예금

대출 실행 시부터 만기 시까지 이자만 납입을 하다가 만기 시점에서 이자와 원금을 모두 납입하는 할부금융 상품을 말합니다.

● 상환기간

‘중고차 할부금융’ 상품은 대체적으로 24개월 ~ 36개월의 상환기간으로 진행되는 것이 보통입니다만, 예외적으로 48개월, 60개월까지도 진행이 가능한 경우도 있습니다.

● 거치기간

중고차 대출을 받은 후에 원금을 갚지 않고 이자만 지불하는 기간을 ‘거치기간’이라고 합니다. 원금은 거치기간이 끝나고 난 후에 매달 조금씩 나누어서 갚아 나가게 됩니다.

● 결론 (실제로 진행되는 ‘중고차 할부’ 금융상품)

결론적으로 ‘중고차 할부금융’을 이용해서 중고차를 사시게 되면 ▛원리금 균등 분할 상환방식▟ ▛상환기간 36개월▟ ▛유예원금 없음▟ ▛거치기간 없음▟ 으로 보통 진행된다고 생각하시면 되겠습니다.

‣ 이자율은 어떻게 산정되나요?

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A씨는 상환방식은 ‘원리금 균등 분할 상환방식’으로, 상환기간은 ‘36개월’로 해서 1,000만원을 대출 받아서 마음에 쏙 드는 중고차를 구입할 수 있게 되었습니다.

그렇다면 A씨가 매달 내야 하는 월 불입금은 얼마가 될까요?

결론부터 말씀드리면 중고차 할부 이자율은 ‘개개인의 신용도에 따라 다르다’입니다.

다만 평균적인 이자율 년4.9%로 계산했을 때 A씨가 36개월간 불입해야 할 월 불입금은 대략 299,261원 정도라고 보시면 될 것입니다.

‣ 상환중에 목돈이 생겼는데 중도에 해지할 수 있나요?

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A씨는 매월 299,261원씩 납입하다가 10개월쯤 뒤에 수중에 목돈이 생기게 되었습니다. 중고차 할부를 종료하고 싶은데 중도에 해지가 가능한건가요?

중도 해지? 가능합니다.

‘중고차 할부금융’ 상품은 중도 상환이 가능한 것들이 대부분입니다. 다만 중도 상환을 하게 되면 할부금융 회사로서는 원금회수는 되지만 남은 개월 수 동안 이자를 받지 못하게 되기 때문에 남은 잔액에 대해서 중도 상환 수수료를 요구하는 것이 보통입니다.

중도 상환 수수료는 할부금융 이자와 비교하면 매우 적은 금액이기 때문에 여건이 허락된다면 중도 상환하는 것이 훨씬 유리하다 하겠습니다.

Tip 1. 이자율이 너무 높은 것 같아요.

현재 국내 중고차 할부금융사들은 제 2금융권이나 제 3금융권들이 많은 것이 사실입니다.

하지만 제 1금융권에서도 중고차 할부금융 상품을 취급하는 은행들이 있습니다. 우리은행, 국민은행, 신한은행 등에서 중고차 할부금융 상품을 취급하고 있습니다.

이러한 제 1금융권의 중고차 할부금융 상품을 이용하면 훨씬 저렴한 이율로 중고차 할부를 진행할 수 있게 됩니다. 다만 저신용자에게는 그 문턱이 좀 높은 편이며, 여러 자격제한이 따른다는 점은 염두에 두셔야 합니다.

Tip 2. 중고차 구입에 필요한 자금이 조금 부족할 경우

회사원 B씨는 적금 만기로 적금을 타서 중고차를 구입하려고 계획하고 있었습니다.

적금 만기로 받은 1,000만원에서 400만원은 개인적인 용무로 사용하고 600만원을 가지고 중고차를 구입하기 위해 중고차 매매시장을 찾아 갔습니다.

그런데 도무지 600만원으로는 B씨가 원하는 차량을 구입할 수가 없는 것입니다. 정말 원하는 차량은 1,300만원으로 700만원이 부족한 상황입니다.

▶ 중고차 구입을 그냥 포기하는 걸까요?

▶ 아니면 600만원에 맞춰서 원하지 않지만 마음에 들지 않는 차량을 그냥 구입하는 걸까요?

이러한 경우에 ‘중고차 할부금융’을 효율적으로 이용할 수 있습니다. B씨는 부족한 700만원에 대해서만 할부금융을 이용해서 원하는 차량을 구입했습니다. B씨는 신용도가 좋은 편이라 총 승인한도가 2,000만원까지 나와 있는 상태였습니다.

즉, 돈 한 푼 없이도 1,300만원짜리 원하는 차량을 살 수 있었지만 부족한 액수인 700만원에 대해서만 할부를 진행하였고 따라서 월 불입금과 이자부담을 줄일 수 있었습니다.

B씨로서는 합리적인 선택을 하신 것이라 여겨집니다

중고차 매매 현장에 있다 보면 마음에 들지도 않은 차를 예산부족으로 샀다가 후회하시는 분들을 많이 보게 됩니다. 자동차는 주택 다음으로 비싼 고가의 물건이기 때문에 가급적이면 부족한 금액은 할부금융을 이용해서 그야말로 마음이 꼭 드는 차를 사야 나중에 후회하는 일이 없게 됩니다.

따라서 중고차 구입 시 결제방법으로

▶ 전액 현금으로 결제하는 방법

▶ 전액 할부금융을 이용해서 결제하는 방법

▶ 일부 현금 + 일부 할부금융을 이용해서 결제하는 방법이 있다는 것을 알아 두시면 중고차 구입 후에 낭패를 보시는 일을 줄이실 수 있게 될 것입니다.

Tip 3. 저 신용자인데 중고차 할부가 가능할까?

인터넷과 오프라인 상에서 심심치 않게 볼 수 있는 광고 문구가 있습니다.

▶ 할부 안 되는 분 - 무조건 승인 가능

▶ 저 신용자 전문 중고차 대출

▶ 중고차 할부 무조건 가능

▶ 신용불량자도 중고차 할부로 구입 가능 등등...

본인이 저 신용자이거나 신용불량자이어서 중고차 할부구입은 생각지도 않았던 사람들이 위와 같은 광고 문구를 보고 ‘혹시 나도 될까?’ 하는 희망을 갖고 저희 매장을 방문하는 경우가 종종 있습니다.

결론부터 말씀드리면 어렵습니다.

위와 같은 광고 문구들은 그야말로 고객유인에만 치중하는 불량 광고라고 할 수 있습니다. 안타까운 이야기이지만 신용불량자는 중고차 할부금융 상품을 이용하기 어렵습니다. 저 신용자들도 마찬가지입니다.

그럼에도 불구하고 위와 같은 광고 문구를 내거는 딜러들은 상대방이야 어찌 되든 무조건적으로 중고차를 1대라도 더 팔기 위해서 제 3금융권의 할부상품은 물론 사채금융에까지 신용조회를 하면서 중고차 할부상품뿐만 아니라 신용대출까지도 받게끔 합니다. ( 그야말로 너는 죽어도 좋으니 나만 잘 살면 된다는 놀부 심보와 다름없습니다 )

가뜩이나 안 좋은 신용도는 더욱 더 떨어지게 되고, 가계 부채만 더 늘어가게 될 뿐입니다. 중고차 할부금융은 월 불입금을 상환할 수 있는 여력이 있을 때에 한해서 이용하시는 것이 올바른 방법입니다.